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500萬存單變保單,我們還能相信銀行嗎?

王陽  

特約作者

導語

近日,內蒙古一位五十多歲的農民,拿著500萬拆遷款買銀行理財產品,結果卻在工作人員的“幫助”下,買成了保險。銀行誤導儲戶,“將存單變為保單”,此類事情時有發生,我們還能相信銀行嗎?

面對維權,坑騙儲戶的銀行幾乎毫發無傷

2016年,50多歲的內蒙古農民王某揣著500萬的拆遷款,想存進中國銀行。但沒想到,卻在穿著銀行服裝的工作人員及銀行行長的言語及利益引導下,買了一款銀行的“理財產品”,工作人員承諾這款產品“沒有任何風險,年底肯定能拿到27.5萬元的利息”。可事后,王某發現,他買的根本不是中國銀行的產品,而是一分陽光人壽保險公司的商業保險。按照保險合同,他要活到100周歲才能取回本金。

發現被騙后,王某登上保險公司和銀行樓頂以命維權。最終,銀行和保險公司心不甘情不愿地作出妥協,由保險公司返還500萬元本金和27.5萬元利息。但要求王某撤回對銀行、保險公司的投訴。銀行負責人還很不服,向媒體表示:王某“以命維權”的方式是在詐騙。

類似的事情還有很多——銀行里的業務人員利用模糊的語言,暗示其銷售的保險產品和銀行普通理財產品相同,可以隨時支取,并且隱瞞提前支取所需承擔的責任和損失。

2009年,邯鄲市趙先生在工商銀行某營業網點辦理定期存款,直到一年后才知道,當時的存款居然是以保險的名義辦理的,每年都需要交3000,還必須存夠10年。若中途退保取錢,將遭受較大損失,連本金都保不住。

面對銀行的這種坑騙行為,很多購買者由于取證難等原因,在保險公司、銀行和業務人員的多次推諉中,最后只能放棄維權。即使有人勇于跟銀行和保險公司對抗,銀行和保險公司也很少受到處罰,他們所付出的代價,一般就只是“把騙來的錢再還給你就是了”。而且還錢的時候往往還一副“我沒錯,我只是不跟你計較”的姿態。

據報道,2017年8月,西安市民王先生在銀行購買了一份五年期理財產品。五年到期后,去領錢時,卻被告知,他買的其實是銀行代售的終身保險,提前退保需要扣錢,存進去的250000元,最終只能收回239336.78元。經維權后,保險公司最終給了賠償,但對于這個“賠償”,保險公司的解釋是:“我公司不認為存在違法違規行為……但是,為維護我公司形象,考慮到客戶的實際困難,最終我公司決定從人道主義角度補齊客戶損失及利息,共計兩萬元整。”

是什么給了銀行“變存單為保單”的動力和勇氣

無論銀行還是保險,信用都是根本。而且,銀行代銷保險,特別是人身險產品,在國際上也是通行做法。中國銀行保險發展迅猛,已占壽險銷售一半以上份額。然而,專業服務沒起色,營銷誤導卻如影隨形。

銀行賣保險,油水豐厚。這是營銷誤導難以禁絕的根源。銀行與保險公司合作模式大多為簽訂為期一年的短期代理銷售協議,讓保險公司利用銀行的平臺,售賣保險。在這種協議下,銀行方面在與保險公司的合作中,唯一的正規贏利點就在于,在保險公司通過銀行渠道獲得的保單收入中,賺取一定比例的手續費。

雖然說,早在2006年,中國保險行業協會就訂立自律公約,明確各險種代理手續費上限標準等。可隨著保險公司數量增加,競爭加劇,銀行渠道手續費不斷上漲。按規定,每家商業銀行總行可簽5家保險公司,支行網點只能從中選3家。現在,國內壽險公司有80來家,保險公司當然要看銀行臉色。

據《人民日報》的調查,銀行收取代理費與險種繳費年限、銀行網點規模掛鉤:繳費時間越長,代理費越高;規模小、網點少的銀行,代理費是國有大銀行的六折甚至更低。比如,小銀行代理20年期繳分紅險,代理費20%左右;大銀行則收取30%甚至更多。而那些被忽悠成存款附贈、到期自動劃賬“被續保”的意外險,代理費令人咋舌——某城商行意外險代理費最低30%,最高60%。

另外,低利率市場環境下,金融機構資金增值壓力加大。中小銀行利息可頂格,在央行基準利率基礎上再上浮50%。可國有銀行不敢,又不能坐看存款流失。就想辦法拉成保險,賺手續費。

除此之外,根據《21世紀經濟報道》,保險公司為了推動業務發展,會在代理合作協議規定的手續費之外,私下向銀行網點或經辦人員支付現金、實物、旅游獎勵等,行業“巨頭”也不例外。這也進一步給了銀行工作人員動力,即使連蒙帶騙,也要幫著保險公司賣保險。

在銀行里穿著正式服裝的人,未必是銀行工作人員,還可能是保險公司的人在銀行里穿著正式服裝的人,未必是銀行工作人員,還可能是保險公司的人

雖然早在2010年,銀監部門就明確要求“不得將保險產品與儲蓄存款、基金、銀行理財產品等產品混淆銷售”。而新聞中王某接觸的銀行和保險公司,明顯違反了這項規定。然而,直到現在,監管部門也沒有對違規者進行定性和處理。

銀監部門還有一條規定規定——“商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點”,只允許銀行員工代售保險。

但目前來說,這項規定并沒有被落實。很多銀行仍然會讓保險公司的銷售員在自己大廳里賣保險。比如這次的新聞中,那位引導王某錯買保險的“穿著銀行服裝的工作人員”,就不是銀行工作人員,而是保險公司的人。

其實,如果監管部門足夠勤奮,監管工作力度足夠大,也可以起到防止儲戶被蒙騙的作用。未必非要把保險公司銷售員趕出銀行。像香港渣打銀行,與英國保誠保險公司合作,依然采用“保險公司人員派駐銀行網點”的方式,卻鮮少出現誤導消費的事情。

在銀保合作的現狀有所改善之前,儲戶只能自己小心謹慎

目前,要想讓客戶不再被忽悠,除了銀行和保險要堅守自己的底線之外,很重要的一點,要改變銀行“只為賺手續費而與保險公司合作”的模式。保險與銀行之間不能只是“我用你的店面賣東西”的關系。

比如,在保險體系相對成熟的法國,幾乎不存在沒有設立壽險子公司的銀行,保險業務已經成為銀行業務的一部分,由銀行來操控和管理保險公司。

關系密切的好處在于,銀行與保險公司的利益重合點不再僅限于“手續費”,銀行對于保險業務會更加了解,會更多的考慮保險公司的長遠發展,而不是像現在這樣,在一兩年內,通過瘋狂收取手續費的方式,瘋狂壓榨保險公司,然后換下一家。

不過,轉變總需要時間,銀保合作的各種弊病很難再短時間內快速解決。在銀保合作的現狀得以改善之前,儲戶想要保證自己的財產不受損失,只能自己多加提防,以防被忽悠。

首先,特別注意銀行工作人員的“特別”表述。當有工作人員推薦“高于銀行同期利息”的產品時,一定要確認核實到底是儲蓄還是保險,不要盲目接受銀行工作人員的高息誘惑。

其次,仔細閱讀合同,看清楚落款是銀行還是保險公司。合同是判斷辦理的是存款業務還是保險業務最直觀的依據。

最后,核實推薦人是否為銀行真實工作人員。如果有人在銀行大廳向你推薦保險產品,可向銀行其他員工核實此人身份。如果是保險銷售者,要核實其是否持有《保險代理從業人員資格證書》,警惕非銀行工作人員的誤導宣傳。

在銀保合作的現狀得以改善之前,儲戶最好不要掉以輕心


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